华夏经纬北京

1、打破传统惰性

虽然金融机构致力于零售转型和科技转型，但任何组织都有历史惯性，换个角度而言就是组织惰性，但转型就是要打破这种惰性，让新模式动起来。近年来，随着互金巨头转型金融科技公司，策略重点从金融产品转向科技输出，银行业也在成立金融科技子公司，把科技输出职能独立出来。大的互金巨头，也在刻意区分业务板块和科技板块。科技赋能于金融，也隐隐有了科技独立于金融之意。央行日前对金融科技定义的选择和强调，等于向市场重申：金融科技，本质上是一种金融创新，在监管射程之内。

2014年以来，我国主要期限国债到期收益率逐渐走低，尤其是2015年的多次降息降准，使得资金成本持续走低，为我国消费金融创造了较为宽松的资金面和较低的资金成本。同时，2016-2017年，国家出台政策收紧银行房贷，使得居民贷款需求向互联网化方式转移。在双方面的共同作用下，我国互联网消费金融放贷于2016-2017年爆发式增长。数据显示，2017年我国互联网消费金融放贷规模达到4.38万亿元，较2016年增长了904%;2018年，居民房贷持续转移，加之我国金融理念的渗透和场景布设提升消费金融渗透情况，互联网消费金融放贷规模持续走高，全年达到约9.78万亿元，同比增长122.9%。

不同于银行等传统持牌金融机构大多服务于高收入、高净值人群，以微众银行、网商银行、品钛、同盾、马上消费、捷信为代表的互联网金融平台，则倾向于为下沉市场、特定场景的消费群体提供金融服务。凭借多年来锤炼的金融科技创新实力，这些平台不断拓宽消费金融服务边界、提高服务效率、提升风控防范水平，从而更好地为传统金融机构无法触及的长尾用户服务，以满足其高频、小额的普惠金融需求。

“发展消费金融没有止境，还需要金融科技的不断创新。”品钛消费分期业务负责人岳昳婕告诉中国经济时报记者，金融科技是技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。

近年来，头部平台的流量红利见顶，巨头流量、大众场景竞争趋于白热化。而一些垂直细分场景、二线互联网流量平台、线下场景虽想要自建消费金融业务但又缺乏金融能力与技术开发能力。

作为金融科技解决方案提供商，品钛连接金融机构和商业机构，打通场景端与资金端，为双方提供高效的智能金融解决方案，涵盖消费场景分期、个人信贷、小微企业信贷、财富管理、保险经纪等多个领域。基于大量的客户需求，品钛打造了标准版消费分期方案。岳昳婕表示，标准版消费分期解决方案对于场景方来说，在促进其产品销量的同时也实现了流量变现。未来品钛消费分期将持续拓展新的垂直场景，增加现有场景的渗透率。

记者从捷信消费金融公司也了解到，该公司是以金融科技为特点，把“线上+线下”多场景深度融合的创新型消费信贷模式作为全渠道提升用户体验的重中之重。捷信所有的流程都是围绕客户设计，以保证流程对客户来说尽可能地简便。此外，捷信在中国也运用了大量科技手段，使用了三种不同的人工智能机器人，即文本聊天机器人、语音机器人、质检机器人，大大地提升了服务效率和质量。

目前，捷信消费金融公司针对消费者的需求偏好逐步开发了精准产品品类，从传统耐用消费品，到3C、家电、家庭装修、生活美容、旅游、职业教育和健身等垂直领域，弥补了在消费领域金融支持手段少、消费者无法熨平当期收入和持久收入差异等缺陷。通过深耕消费场景，消费金融产品可以更好地挖掘消费者的“触发购买”潜力，帮助中低收入者释放旺盛的消费需求，从而扩大内需、促进消费、进而提升国民日常生活幸福感。基于对广大消费者需求的洞察，捷信还为消费者提供个性化、无缝衔接的消费金融服务体验。

不仅如此，中原消费金融公司近来也加大了金融科技创新的步伐。记者获悉，日前，中原消费金融公司与腾讯云达成战略合作意向，双方将在云计算、大数据平台、devops、风控等方面展开合作，以金融科技助力普惠金融服务。中原消费金融公司总经理周文龙指出，本次战略合作是腾讯专有云首次落地消费金融领域，中原消费金融将是行业内首家与腾讯云达成金融科技战略合作的消费金融公司。

据了解，双方达成合作后，中原消费金融正全新打造的“新核心”系统将基于腾讯云微服务架构TSF，也就是说，新核心系统将直接建设在腾讯专有云平台上，借助腾讯云在云计算架构、分布式数据库、大数据以及人工智能等方面的优势技术能力，通过大数据精准营销、智能风控技术，构建智能化、数字化、多元化、精准化的后台科技体系，实现消费金融业务的转型升级。除此之外，双方还将联合开展探索研究和技术创新，中原消费金融依托腾讯云提供的精细化信息服务，通过联合建模的方式，进行大数据的筛查、分层、匹配，全面提升消费金融的服务能力。

2、加快创新步伐

“金融科技在发展的同时，未来的创新步伐也要加快。”马上金融CTO蒋宁告诉记者，中国金融科技尽管取得很大进步，但也有一些局限。第一个局限，它解决了“普”的问题，没有解决“惠”的问题。第二个局限，金融科技只解决了场景的问题，大部分都在场景端，没有解决后端贷中、贷后的效率问题。第三个局限，是来源于科技本身的局限，人工智能技术本身是举一反三的技术，并不能真正做到逻辑决策。

蒋宁分析说，金融科技的落地需要场景。技术存在边界，应用的场景和前置的条件十分重要。消费金融机构和银行相比，虽然允许线上开户，但银行因为受到反洗钱等约束，不能直接开通一类账户。所以消费金融和传统银行相比，有更大的创新空间。同时，也要面对线上的各种身份欺诈的挑战。如果在身份识别阶段出现任何问题，都需要付出巨大的成本。第一种是欺诈的成本，第二种是声誉成本。消费金融的逾期客群会进入央行征信机构的，身份被冒用会影响受害人的信用记录。

金融科技企业因其别具一格的商业模式和技术优势，将客群下沉至次级，覆盖到广大无征信和低征信的客群。但随着客群质量的下降，相关信贷资产风险亦逐级增大，对应融资成本也呈现梯度上升。不过，这一上升幅度呈现缩减趋势。金融科技公司更懂客户需求，更具竞争意识和创新能力，在渠道开拓、流量转换和技术研发上的大量投入使经营效率和成本显著优化，为息差缩减创造了条件。

随着越来越多的金融科技企业开始谋求转型，加强与传统金融机构合作，致力于先进理念、模式和技术输出，实现流量合理变现。通过协助传统金融机构进行流程再造和客群下沉，充分发挥出资金成本低廉和规模经济优势，才能让普惠金融目标变得更加触手可及。

金融科技创新实现消费金融业务持续稳定增长

金融科技的开发和应用极大地提升了消费金融运营效率并降低了成本，不仅改变了传统金融的业务生态，促进了市场向产业链纵向迁移，也催生出了巨大的市场空间。面对巨大的蓝海市场和激烈的市场竞争，消费金融机构必须在有效控制风险的前提下，通过持续的金融创新，打造核心竞争力，实现消费金融业务的持续稳定增长。就消费金融领域而言，目前，我国已经形成了以商业银行、持牌消费金融公司、互联网金融平台及金融科技公司为主体的多层次消费金融服务体系。其中，互联网金融及金融科技公司的参与是我国消费金融发展中的一个非常显著的特点。